News
Sports
Celebrity
Lifestyle
Forums
Cooking
Classifieds
Forums
:
Berza
+0 / -0
0
Penzioni fond-401K
MoMirko
(penzioner)
2014-10-15 11:03 PM
Evo mene ponovo, sa novom serijom pitanja:) Najpre bi mi trebalo objašnjenje kako funkcionisu penzioni fondovi, ako neko zna da mi to sazme ukratko (da vidim da li sam ja to uopste razumela:)), jer ovako kako sam ja to zamislila/zakljucila, meni nešto ne stima sa penzionim fondom moga muza.
Naime, moj muž kaže da odvoji odredjenu sumu za svoj penzioni fond, a njegova kompanija mu uplati još duplu tu sumu (2x sumu koju je on uplatio).
Ja sad pretpostavljam da bi ta ukupna suma (ono sto i on i kompanija daju) trebala da donosi nekakav procenat zarade svake godine ( u protivnom bih mogla i ja da je cuvam u carapi) i da bi to za ove 3-4 godine trebalo da bude vise od onoga sto su on i kompanija uplatili. To mi neka zdrava logika kaže :))
Međutim, to kod njega, izgleda, nije tako. Ja sad gledam statement za poslednja 3 meseca (ostale sam bacala, pa ih nemam u kuci) i zarada za ta tri meseca je bila manje od 0.2%.
Statement nema detalje troskova, ulaganja i sl, pa ne znam ništa dok ih ne izucim, ali kada sam sabrala apsolutne iznose koje su za ove godine uplatili on i kompanija, ispada da trenutno stanje je vece za manje od 3% od onog sto je uplaceno(za skoro 4 godine).
To će biti gori gubitak novca zbog inflacije nego sto će da propadne novac od stana moje bake :))
Meni je to nešto bas jako malo. moguće je sasvim da ja to nisam izracunala precizno, ali eto neka bude i 5%(a nije) za skoro 4 godine!!! Bolja je TD bank stednja:)još ti je uvek na raspolaganju:)
Npr ako je moj muž placao po $10, a kompanija $20($30 godisnje), sad nakon 4 godine ukupni racun je oko $123-124 npr. Moj muž planira da ostane dugo u ovoj kompaniji. To je mala kompanija sa vrlo lepim uslovima rada i sjajnim međuljudskim odnosima, sa pristojnom zaradom.
Sad vi da mi kazete odakle da krenem sa „istrazivanjem”- bila bih vam beskrajno zahvalna. šta da pitam, koga da pitam-fond ili HR, kakve papire da tražim, šta sve imam pravo da pitam/tražim, kako da znam da li je to index fond(a sudeci po „rezultatima” sigurno nije).
Koliko bi bilo realno ocekivati da neki penzioni fond donese za taj period?
Hvala, Orisni, na sugestiji da se zainteresujem za 401K, izgleda ću svasta ja još saznati.
Da, procitah negde da je moguće imati vise penzionih racuna. Ili ni to nisam razumela?
Imacu ja sigurno još mnogo pitanja na ovu temu, ali evo da pocnem sa ovim
+0 / -0
0
orisni
(diskutant)
2014-10-16 07:06 AM
> moj muž kaže da odvoji odredjenu sumu za svoj penzioni fond, a njegova kompanija mu uplati još duplu tu sumu (2x sumu koju je on uplatio).
To sto kompanija uplati se zove „match”. Bilo bi odlično ako njegova firma placa „match” 200%, ali je to neuobicajeno visoko! Mnogo je cesce da firma placa „match” 50% ili eventualno 100%) do nekog iznosa njegovih uplata (npr. do 6% njegove plate).
> odakle da krenem sa „istrazivanjem”... šta da pitam, koga da pitam-fond ili HR, kakve papire da tražim, šta sve imam pravo da pitam/tražim
Neka muž pita u HR da mu daju brosure koje imaju za 401k. U tim brosurama će pisati tačno koliki je „match” i u šta može da ulaze pare koje stavlja na 401k. Oni će mu to sigurno dati jer tu nema šta da se krije. Pare koje on stavlja u 401k i na koje firma dodaje „match” su njegove pare, a ne firmine, tako da njegova firma nema šta da krije od njega.
Ako hocete, vi mozete i da vidite da probate da dobijete informacije direktno od kompanije koja upravlja tim 401k penzionim programom. Ta kompanija se zove „custodian”. Oni samo ispunjavaju uslove koje je postavila njegova firma i staraju se da se sve radi po zakonu. moguće je da je „custodian” neka brokerska kuca koja ima i svoje fondove, ali je moguće i da na tom penzionom programu ne investira u fondove od „custodian” nego od nekih drugih kompanije za fondove.
Morali bi da vidimo koje fondove ima na raspolaganju za investiranje i gde su mu trenutno pare investirane.
> sad gledam statement za poslednja 3 meseca (ostale sam bacala, pa ih nemam u kuci) i zarada za ta tri meseca je bila manje od 0.2%.
moguće je da je on po „default”-u stavljen u neki „money market fund”, tj. fond koji isplacuje slično kao i kamate u banci. Ako je za tri meseca imao oko 0,2%, to znači da za godinu dana ima oko 0,8%, sto je čak i vise nego sto vecina banaka placa. Dok se ne vidi tačno gde su pare investirane, ovo je samo nagadjanje, jer je teško znati da li nešto gresimo u racunu (npr. možda mu „match” nije bio 200% nego 50%, pa mu je vrednost dosta skocila, a možda jeste „match” 200%, ali je investicija vrlo konzervativna).
> trenutno stanje je vece za manje od 3% od onog sto je uplaceno(za skoro 4 godine). To će biti gori gubitak novca zbog inflacije
Polako. Prvo treba videti da li je to zaista samo 3% vise za 4 godine (sto je vrlo verovatno tako ako je na „money market fund” ili „stable fund” kako se nekad zovu). Drugo, ako je on uplacivao, recimo, $3.000 godisnje i ima „match” od 200%, onda sad na tom racunu ima $37.080. Da li mu je bolje da ima $37.080 na 401k ili da nije uplacivao (i da tako nije dobijao tih $6.000 godisnje „match”!)? Da nije uplacivao, morao bi da plati porez na tih $3.000, recimo oko $500 (mada zavisi od vasih „tax bracket” za federalni i državni porez), te bi imao $2.500 da stavi u banku. Znaci, za 4 godine bi skupio $10.000, plus neku kamatu, recimo $10.300. Da li je bolje $10.300 u banci ili $37.080 na 401k? Mislim da je odgovor ocigledan. :) Znaci, odluka da uplacuje na 401k je moguće bila odlicna odluka sve i ako nije investirao agresivnije. Treće, ako ti zarada od 3% izgleda mala, to je zato što su kamate u banci takve ovih dana, jer je i sama inflacija mala. Bolje je zaraditi 3% ako je inflacija 4% nego zaraditi 6% ako je inflacija 8%. Cetvrto, ako hoćeš da imaš veću ocekivanu zaradu, onda moras da preuzmes vise rizika. To je jednostavno tako u investiranju. Ne možeš da ocekujes da zaradis vise bez da preuzmes vise rizika. Konkretno, to znači da bi te pare morao da investira u neke druge fondove koji ulazu na berzu ili u obveznice i ne može da ih drzi na „money market”. Inače, ako ih investira tako konzervativno (da ne može da izgubi ništa glavnice, ali da ima mali prinos), onda si apsolutno u pravu da na duzi rok inflacija jede deo vrednosti tih para.
> Bolja je TD bank stednja:)još ti je uvek na raspolaganju:)
Da li je zaista bolje $10.300 u banci ili $37.080 na 401k? Na 401k treba stavljati pare koje su ti za penziju i ne trebaju ti pre barem 60-e godine. Ali sve i da ti te pare zatrebaju, postoje nacini da se izvuku sa penzionog programa (uz placanje nekih dazbina ili kazni), i ako je njegov „match” zaista 200%, onda će verovatno tako da ima vise para sve i ako ih skine sa 401k nego sto bi imao da ih nije stavljao na 401k.
> Moj muž planira da ostane dugo u ovoj kompaniji.
Onda je to razlog vise da nauci o 401k u svojoj kompaniji. Inače, ako neko menja posao, onda može pare iz 401k da prebaci u IRA i ne mora vise da misli o tome kako da investira kroz ogranicene mogućnosti na 401k nego može da bira šta hoće na IRA.
> procitah negde da je moguće imati vise penzionih racuna.
Da, moguće je imati veliki broj penzionih racuna. Moj partner i ja imamo... cekaj da saberem... 9 racuna! :) 2 su 401k, 1 je Roth 401k, 4 su Roth IRA (to bi trebalo da bude 2, ali su razliciti „custodians”), i 2 su „social security”. Nazalost to je komplikovanije nego sto bih ja voleo, ali takvi su uslovi da pare preko firme (401k ili Roth 401k) moras da investiras drugacije nego pare koje sam stavljas za penziju (IRA ili Roth IRA). Nema potrebe da zuris sa svim ovim nego ćeš nauciti vise vremenom.
Jedino sto je hitno je da se vidi njegov 401k program da bi se odlucilo da li da u sledeća dva meseca odvoji još vise para za to, naročito ako ima 200% „match”, jer bi bilo steta da ne maksimizira to i da ne dobije ceo „match” koji mu firma nudi. Primeti da je ta garantovana zarada od 200% za godinu dana nešto što ne možeš dobiti nigde drugde (čak ni na CUU.V :)! Znaci, stavis $3.000 na racun, a imaš $9.000. Super je firma koja daje takav „match” (a grdno gresi onaj ko ga ne maksimizira, npr. ako „zakuca” sve pare u otplatu kredita i onda ne može da odvaja od plate za 401k nego mora da trosi celu platu za tekuce troskove).
+0 / -0
0
Prerija
2014-10-16 09:46 AM
@orisni
Kako se određuje „maksimalno” kolicina novca za investiranje u 401k za svaku godinu?
Da li je to na osnovu godisnje zarade iz prethodne godine postoje neka pravila?
Kada se napusti firma i predje u drugu, 401k mora da se pretvori u IRA, da li se placa porez na taj preneseni iznos u toj transakciji?
Kada se spomene ogranicene mogućnosti na 401k, da li recimo ima mogućnost da izabere većinu indeks fondova koje su dostupni na marketu?
+0 / -0
0
orisni
(diskutant)
2014-10-16 10:42 PM
@Prerija
> Kako se određuje „maksimalno” kolicina novca za investiranje u 401k za svaku godinu?
Prvo država postavi maksimum koliko možeš da stavis u 401k. Ove godine je... gugl... $17,500. Sto neko rece, kad ti država nešto limitira, to je obično dobro za tebe a loše za državu (npr. limit koliko možeš da stavis za penziju ili limit na alkohol/drogu ili limit na istopolne brakove :). Razlog zašto država limitira koliko možeš da stavis u 401k jer sto su te pare zasticene od poreza (a i ima i dodatnih prednosti u slučaju da te tuze za pare) i ne žele da jako bogati sve svoje pare (legalno) zastite od poreza.
Drugo tvoja firma obično ima pravilo za koliko daje „match”, npr. može da bude nešto kao dajemo „match” od 50% do 6% tvoje plate. Znaci, ako zaradjujes $50,000 i ako stavis u 401k do $3,000, onda ti firma da još 50% toga sto si stavio, tj. ako stavis svih $3,000 dobijes još $1,500 poklon. Preko toga ti možeš i dalje da stavljas (do granice koju je odredila država), ali nećeš imati „match”. Razlog zašto firma ogranicava „match” je što ne želi da pokloni preterano mnogo para svojim zaposlenima koji su dovoljno mudri da stavljaju deo para u 401k.
> Kada se napusti firma i predje u drugu, 401k mora da se pretvori u IRA
Ne mora da se prebaci u IRA, ali može. Takođe može da ostane u staroj firmi ili da se prebaci na 401k u novoj firmi. Glavno je da mora da ostane na racunu koji se tretira za porez isto kao i 401k (tj. IRA ili neki drugi 401k).
> da li se placa porez na taj preneseni iznos u toj transakciji?
Ne, ako sve uradis na vreme i sa ispravnom papirologijom, ne placas ništa na prenos jednog 401k u drugi 401k ili IRA. Ali ako nešto zeznes pare ili kasnis sa prenosom, onda će se smatrati kao da si izvadio pare sa 401k, i na to ćeš morati da placas penale.
> Kada se spomene ogranicene mogućnosti na 401k, da li recimo ima mogućnost da izabere većinu indeks fondova koje su dostupni na marketu?
Zavisi od 401k do 401k. Neki nude ogroman izbor fondova, ali vecina ima prilično mali izbor u odnosu na ceo market (npr. 401k dozvoljava da se bira između samo 20-ak fondova dok ceo market ima par hiljada). Ako si srećan (ili si pametno birao firmu na osnovu penzionog programa a ne samo na osnovu plate!), onda tvoja firma u tom suzenom izboru ima indeks fondove ili barem neke fondove koji nemaju veliki ER. Ako nisi srećan, onda su u tom suzenom izboru samo losi fondovi sa velikim ER. U nekim slučajevima je izbor fondova toliko los da ni ne vredi na 401k stavljati ništa pare za koje se ne dobija „match”. Za sve ostale pare je bolje platiti porez i drzati ih na „taxable”, naročito ako ćeš u firmi ostati duže. Ako ćeš iz firme otici uskoro, onda možeš da uplatis sto vise možeš na 401k i da posle to prebacis na IRA.
Cekam da MoMirko objavi za 401k njenog supruga koje fondove nudi.
+0 / -0
0
Prerija
2014-10-16 11:46 PM
imam još jedno pitanje.
Da li imate vi non-taxable racun koji sam biras šta i kako i imaš neogranicen izbora fondova? Da li je to IRA? Znaci u slučaju da firma u kojoj radis nema „match” da li država dozvoljava neki non-taxable racun.
+0 / -0
0
Prerija
2014-10-16 11:50 PM
„Razlog zašto firma ogranicava ”match„ je što ne želi da pokloni preterano mnogo para svojim zaposlenima koji su dovoljno mudri da stavljaju deo para u 401k. ”
ovo nisam razumeo. a gde bi stavljali zaposleni ostatak para? mislis potrosili na nešto sto nije namenjeno 401K?
+0 / -0
0
orisni
(diskutant)
2014-10-17 01:25 AM
@Prerija
Otkud toliko interesovanje za americki penzioni sistem? :) Ja o kanadskom znam jako malo, samo ono sto procitam na ovom forumu.
> Da li imate vi non-taxable racun koji sam biras šta i kako i imaš neogranicen izbora fondova?
Da, ti racuni su (Traditional) IRA i Roth IRA za sve ljude, a za one koji imaju svoje male firme postoji još masa drugih racuna (SEP IRA, SIMPLE IRA, Solo 401k...). Razlike između (Traditional) IRA i Roth IRA su sto kod prvog stavljas pare pre poreza pa placas porez kad ih vadis a kod drugog stavlja pare na koje je već placen porez i onda ne placas porez kad ih vadis. Taj prvi je postojao od znatno ranije, a ovaj drugi je uveden tek pre 20-ak godina na predlog izvesnog senatora koji se prezivao Roth, pa otud i ime Roth IRA. Znaci, Roth nije skracenica, a IRA je skracenica od „Individual Retirement Arrangement/Account”.
Od pre par godina postoji i Roth 401k koji omogućava da se pare na 401k stave nakon placanja poreza, ali da se ne placa porez kad se pare vade.
Da li je za nekoga bolja tradicionalna ili Roth varijanta zavisi od toga kolika mu je poreska stopa sada, kolika ocekuje da će biti u buducnosti, za šta mu možda trebaju pare (sa Roth IRA je lako vaditi pare koje si stavio, bez penala, a može da se vadi i zarada ako je za „prvu kucu”). Možemo o tome da vidimo sa MoMirko kad sazna vise o 401k. Za 401k gubis „match” ako ne uplatis do decembra, dok za IRA za jednu godinu (npr. 2014-u) možeš da uplatis do aprila sledeće godine (2015-e) tako da nije toliko hitno.
> u slučaju da firma u kojoj radis nema „match” da li država dozvoljava neki non-taxable racun.
Ako firma nema „match”, onda je zaista bolje da stavljas pare u (Roth) IRA posto imaš vise mogućnosti gde da ulazes. U generalnom slučaju se obično preporucuje sledeće:
1. Stavi pare u (Roth) 401k dok ne dobijes ceo „match”
2. Ako možeš da stedis vise, stavi pare u (Roth) IRA dok to ne popunis do zakonskog maksimuma
3. Ako možeš da stedis još vise, stavi pare u (Roth) 401k do zakonskog maksimuma
4. Ostatak stedi/investiraj na „taxable” racunu
Mada tu postoji još nekoliko zackoljica u vezi toga kakve se investicije nude na 401k, koliko dugo će neko biti na istom poslu, itd. Nekad je bolje ići odmah na 4. nego na 3. Nekad je čak bolje ići odmah na 2. nego na 1. i uvek je 2. bolje nego 1. ako neko nema „match” uopste. Onda tu ima još dodatnih stvari ako su ti primanja jako mala (npr. na Roth IRA možeš da stavis samo pare koje si zaradio od plate ove godine, a ne možeš da stavis npr. pare koji imaš ustedjenje ili si dobio od nasledja) ili ako su ti primanja jako velika (posle izvesnih primanja ti je drugaciji limit za (Roth) IRA a nakon izvesnog iznosa ne možeš čak ništa da stavljas). Onda ima još caka ako imaš 401k na poslu da li ti je dozvoljeno da pare stavis u (tradicionalni) IRA ili ne. Ali da ne idemo u sve detalje u „prvom” postu... :)
Nema potrebe da ovde pricamo sve moguće (i nemoguće) generalne slučajeve, nego MoMirko može da iznese svoje podatke, pa da joj kažemo šta vazi za njen slučaj.
> „firma ... ne želi da pokloni preterano mnogo para svojim zaposlenima koji su dovoljno mudri da stavljaju deo para u 401k. ”
> a gde bi stavljali zaposleni ostatak para? mislis potrosili na nešto sto nije namenjeno 401K?
Da, ogromna masa ljudi ne stavi pare na 401k da dobije maksimum za „match”! Nekad je to racionalna odluka, npr. bolje im je da stave pare na IRA, ili žele da imaju Roth IRA, a firma na nudi Roth 401k, itd. Ali često ljudi ne stave pare na 401k jer jednostavno ne znaju da „match” postoji ili ne znaju kako to radi, ili nemaju dovoljno para (npr. mala im je plata, sto je još razumljivo, ili su zakucali sve svoje pare u kredit za kucu i sad moraju da trose sve od plate i ne mogu da stede, sto je nerazumljivo zašto su se zaletali da stave sve pare na kucu pre nego sto su razumeli šta je „match” na 401k), ili donose neke potpuno neracionalne odluke (npr. plase se da država može lakse da im otme 401k nego pare iz banke).
+0 / -0
0
orisni
(diskutant)
2014-10-17 01:54 AM
Zaboravih da napisem pre da postoje još neke vrste penzionih programa, ali ne znam da li to MoMirko ista znaci. Sad sam se toga setio kad sam malo preleteo preko Bogleheads foruma i video ovu temu pri vrhu:
http://www.bogleheads.org/forum/viewtopic.php?t=149008
Tu neko pita kako može da na penzioni racun stavi vise od $17,500 limita (sto može uz neki „match” i stavljanje „after-tax” para i šta sve ne), ali usput pominje i 403b program. Osim 401k postoje i 403b i 457 (i možda još neki drugi programi koje ni ne znam, a možda ni niko drugi ne zna još da postoje dok neko ne pronadje igrom slučaja neku rupu u zakonu kako je bilo sa 401k :). Za razliku od 401k programa koji su za privatne „for-profit” korporacije, ti 403b i 457 su valjda samo za neke javne sluzbenike (npr. državna administracija) ili „non-profit” organizacije (skole, bolnice, religijske organizacije, itd.). Ne znam sad tačno detalje koji program je za koje zaposlene i šta nude, npr. gde mogu da ulazu oni koji rade u državnim („state”) organizacijama. Ali ovo pisanje o „state employees” me podseti da postoje i „federal employees”, te postoji (barem) još jedan program, TSP! Taj je samo za one zaposlene u federalnim organizacijama. Ko zna koliko zapravo penzionih programa postoji u Americi... izgleda da svaka grupa ljudi koja je dovoljno politicki jaka napravi sebi neki penzioni program tako da ne placa porez. :)
Koliko vi imate programa u Kanadi?
+0 / -0
0
orisni
(diskutant)
2014-10-17 02:05 AM
Sad sam krenuo da malo čitam o 403b i 457:
http://www.smart401k.com/Content/retail/resource-center/retirement-investing-basics/retirement-plan-types
Izgleda da je 403b sličan kao i 401k, ali da 457 ima nešto drugacija pravila, npr. pare sa 457 ne mogu da se vade (bez penala) pre 70,5 godina, dok pare sa 401k i 403b mogu da se vade sa 59,5 godina. Mislio sam da su svi penzioni programi na tih isti 59,5 godina (posto i Roth IRA ima tu istu starosnu granicu), ali eto ispada da ima barem jedan program (457) gde je starosna granica drugacija.
Ja sam odavno odustao od toga da pokusam da razumem sve penzione programe koji postoje u Americi. Ne znam da li iko ziv razume sve detalje svih ti programa. :) Meni je bitno da znam šta kakvi su penzioni programi u mojoj (i partnerovoj) firmi. Mada je moj partner zavrsio ekonomiju, uglavnom ja vodim većinu finansija jer mi je to interesantno kao hobi.
@MoMirko
Tebi (tj. i suprugu) je bitno da razumes (tj. razumete) kakav je penzioni program u njegovoj firmi, šta je (Roth) IRA, i eventualno kako bi izgledao penzioni program u tvojoj sledećoj firmi (posto si rekla da u trenutnoj nemas penzioni program, sto nije neobično za male firme).
+0 / -0
0
Prerija
2014-10-17 06:18 PM
„Otkud toliko interesovanje za americki penzioni sistem?”
Ma cisto onako da malo uporedim. Pre nekoliko nedelja sam sedeo sa dvojcom amerikanaca i malo smo pricali o penzijama i ja nisam bas nešto mnogo znao pa reko ajde da malo vise saznam za sledeće druzenje. Mada nisu ni oni nešto mi delovali da bas znaju kako ceo sistem funkcionise. Uglavnom šta su znali da imaju i uplacuju pare od plate na 401k. To je valjda glavni penzioni mehanizam za srednju klasu. IRA nisu nisu ni spominjali.
„Koliko vi imate programa u Kanadi?”
Kod nas ima dva racuna kao sto znaš. Onaj Traditiona (IRA) koji mi zovemo RRSP i Roth IRA koji mi zovemo TFSA. Sad ne znam kako je u velikim firmama da li oni imaju neke specijalne penzione programe. Znam da banke imaju DB ali opet ne znam da li je to samo za management ili i za front line radnike. A oni koji rade kao federalci i government e oni su zasticeni bolje nego beli medvedi tako da im ne trebaju ovi penzioni racuni :)
+0 / -0
0
orisni
(diskutant)
2014-10-18 06:45 AM
@Prerija
> Uglavnom šta su znali da imaju i uplacuju pare od plate na 401k.
Ako uplacuju do maksimuma za „match”, odlično za njih (ali loše za firmu, tj. za investitore koji imaju akcije te firme :).
> IRA nisu nisu ni spominjali.
Cudi me da neko zna za 401k a ne zna za IRA. Možda su relativno mladji radnici. Možda nisu vencani. Ima i nekih posebnih pravila za supruznike, nešto tipa ako si ti pokriven sa penzionim programom u firmi, onda ne možeš da stavljas na IRA, ali može tvoj supruznik čak i ako nema primanja. Ne znam oko toga, i kao sto rekoh, odavno sam odustao da sve to naucim. :)
> Kod nas ima dva racuna kao sto znaš. Onaj Traditiona (IRA) koji mi zovemo RRSP i Roth IRA koji mi zovemo TFSA.
Ma ja zapamtim ta imena RRSP i TFSA par dana nakon što ih neko pomene, i posle ih zaboravim. Znam da vi imati nešto kao TIRA i RIRA, ali mi se ne da da pamtim kako se tačno zove. Možda jednog dana kad se odselim za Kanadu. :)
Kako to da kod vas nema nešto slično kao 401k u firmama?
+0 / -0
0
orisni
(diskutant)
2014-10-18 01:44 PM
@MoMirko nadam se da nije problem da ti „krademo” post za diskusiju o 401k-like programu u Kanadi. Ako hoće Prerija, neka otvori drugi post.
> Kako to da kod vas nema nešto slično kao 401k u firmama?
Ovo sam bio pitao kad nisam imao vremena/interesa da guglam. Danas je slaba sportska ponuda (koledz fudbal nije interesantan od kad su se „penzionisali” Dzoni Fudbal i Ketrin Veb - oni koji prate americki fudbal, shvatice :), pa sam sad malo guglao za „401k Canada”.
Izgleda da je kod vas taj RRPS ekivalent 401k, u smislu da RRSP može da bude i licni (kao IRA kod nas) i grupni (kao 401k kod nas). Čak šta vise, piše da vecini firmi daje „match” na taj RRSP preko posla.
Ne secam se da je iko od forumasa Kanadjana pricao da ima „match” na RRSP preko firme?! Da li to pogresno piše na Internetu da vecina ljudi ima takav „match”? Ili forumasi koji se javljaju ovde nisu reprezentativni za celu Kanadu? (Možda rade u firmama koje ne daju „match”, ili možda ne rade nego žive od investiranja. :) Ili forumasi jesu „reprezentativni” u smislu da ne čak ni ne znaju da im firma daje „match”? Ili ti RRSP programi preko firmi imaju tako loše investicione opcije da je bolje ne investirati kroz njih nego direktno, čak i ako se izgubi „match”:
http://financialuproar.com/2013/04/24/why-im-forfeiting-my-employers-rrsp-match/
Ovo poslednje sam pomenuo i ranije da neki 401k programi imaju tako loše investicione opcije da postoje racionalni razlozi da se ne investira u njih, čak i ako se gubi „match”. Nadam se da 401k program koji ima MoMirkin suprug nije takav, nego da može lepo da investira kroz njega. Valjda će nam ona javiti uskoro kakav je njegov program.
@Prerija hajde otvori novu temu o „match” za RRSP ako je to interesantno za veci broj ljudi u Kanadi. Da li ti imaš RRSP preko posla, i da li si siguran da nemas „match” na njemu?
+0 / -0
0
Prerija
2014-10-18 04:43 PM
Ja nisam imao prilike u proslosti da radim u firmi koja je davala match na RRSP tako da nisam ni bio upoznat sa tim grupnim RRSP. Tek u sadasnjoj firmi i tek od prošle godine je uveden grupni RRSP. Match je 3% of your net pay i imaš mogućnost da ulozis gde i kako god hoćeš. tj dobijes check u Januaru na 3% of net pay i onda sam odlucujes šta ćeš da radis sa tim parama.
I meni je malo cudno da bas niko od forumasha nije spomenuo nešto oko grupnog RRSP u firmi, možda svi rade u malim start-up firmama. a možda ima na foruma nekih koje kad ih pitas cime se bave odgovore -ja sam entrepreneur :)
+0 / -0
0
MoMirko
(penzioner)
2014-10-18 05:44 PM
Pozdrav. Nisam ja postavila temu, pa nestala:), nego me pritisnule obaveze, a i vikend je, pa sam se malo ulenjila.
Orisni, BESKRAJNO sam ti zahvalna na strpljenju i na vremenu koje si odvojio da se posvetis ovoj mojoj temi. STVARNO to jako cenim.
Najcesce ljudi koji imaju znanja nemaju bas mnogo strpljenja(a ni zelje) da diskutuju sa onima koji ne mogu da ih prate.
Zbog vikenda nisam uspela da dobijem mnogo informacija, ali ono sto sam utvrdila je da moj muž zaista uplati 3% svoga prihoda, a njegova kompanija duplo toliko(6%). On nema velike prihode, pa to nisu neki veliki novci u pitanju.
Ja sam mislila da je to standard i da sve kompanije u americi tako rade, ali sad vidim da to ispada velika beneficija.
To je ulozeno sa, zaista, 1% u neki Mutual of America(to mu je ime). Nemam pojma da li je taj 1% jedina opcija po kojoj se može investirati kod njih ili postoji još nešto. To bih trebala da saznam do kraja meseca. Javicu svakako čim saznam još neki detalj.
+0 / -0
0
stef
(zgubidan)
2014-10-18 06:15 PM
Ajd što orisni ne zna.. Ali ovi sto žive u kanadi..
RRSP može da bude skoro svaki račun. Može da bude samo keš, može da bude investicioni, mogu opcije da se u njemu kupuju.. to je tzv wrapper account, koji se obmota oko čega hoćeš. Čak neke računovođe tvrde da može hipoteka da se stavi u RRSP pa da se tako dobije povraćaj poreza. ( kod nas nije hipoteka „Tax deductible”) sve korporacije imaju penzioni fond ali to nije klasičan RRSP.ima raznih imena u raznim provincijama a i vremenom se imena menjala. Zivu se LIRA, LIF, LRIF I ko zna kolko još imena. Razlika je da su oni „locked” i ne mogu se dizati osim u ekstremnim situacijama ili tek za penziju. Mogu se pomerati od firme do firme, pa čak i na individualne račune. Računaju se u total RRSP limit.
Za sve njih je zajedničko da su sve uplate Tax deductible.
Ja sam to imao i imam iz svake firme gde sam radio...
+0 / -0
0
orisni
(diskutant)
2014-10-19 12:14 AM
Kad smo kod sportske ponude, upravo se zavrsila utakmica Nolz i Ajris, 31:27. Ajris dosli na dve jarde od tacdauna u poslednjim sekundama. Mnogo uzbudljivo za one koji prate. Ali izgleda da vi samo gledate hokej. :) Meni lično je hokej dosadan posto ga ne razumem, ali shvatam da može da bude uzbudljiv drugima.
@MoMirko
Kad smo kod 401k, odlično je da tvoj suprug zaista ima takav „match” da stavi 3% i dobije 6%. Nebitno je da li su to u apsolutnom iznosu veliki novci, ali je svakako bolja ponuda nego u ogromnoj vecini firmi u Americi, ukljucujuci i moju. Time prakticno ima platu 6% veću, ako pametno stavi na 401k 3% plate. Ako hoće vece pare u apsolutnom iznosu, onda bi trebalo da nadje način da ima veću platu, bilo u toj firmi bilo u drugoj firmi.
Vidi da nadjes u šta može da ulaze kroz svoj 401k program. To ime „Mutual of America” mi ništa ne govori. Idealno bi bilo ako taj 401k ulaze u fondove koji imaju tiker simbole, npr. VTSMX. moguće je da to nemaju nego da ulazu kroz neke posebne racune koji se ne nude generalno. Ali njegov HR može da mu da brosuru gde su objašnjene opcije koje ima za ulaganje (u šta ulazu, na to treba obratiti naročitu paznju kod donosenja odluke u šta da investira, koliki je trosak (na to treba obratiti paznju kod donosenja odluke u šta da investira), kakvi su bili nedavni istorijski rezultati (ovo je prakticno nebitno za donosenje odluke), itd.
Ako ne znaš kako bi ta brosura trebala da izgleda, eto navedi imena nekih veliki firmi pa možemo verovatno da nađemoonlajn kako izgledaju njihovi 401k programi.
> Najcesce ljudi koji imaju znanja nemaju bas mnogo strpljenja
Nemam ja bas toliko mnogo znanja koliko ti možda mislis da imam. :) Ovde smo svi da zajedno ucimo.
@Prerija, @stef
Kad smo kod RRSP, LIRA, LIF, LRIF... kao sto rekoh ne znam ni sve penzione programe u Americi a kamoli da znam u Kanadi. Jedino me cudi da ljudi ovde nisu pominjali „match”. Hajde otvorite novu temu da vidite zašto forumasi Kanadjani to nisu pominjali. Nadam se da nisu neinformisani i da propustaju „match” dok spekulisu na „taxable” kroz jako rizicne stvari.
@Prerija
> Match je 3% of your net pay i imaš mogućnost da ulozis gde i kako god hoćeš.
Da li ti dobijas taj „match”, Prerija? Da li moras da stavis 3% svoje plate na RRSP da bi dobio još 3% od firme?
@stef
> Ja sam to imao i imam iz svake firme gde sam radio...
Pošto si imao sve te penzione programe, da li si imao „match”? Da li si stavljao pare u to? Jesu li oni zaista bolji nego „taxable”?
+0 / -0
0
Prerija
2014-10-19 12:30 AM
@orisni
pogresio sam kada sam pisao. ne znam sad da me pitas šta sam mislio kada si ti objašnjavao kako je u Americi pa sam pogresno upotrebio reč „Match”. Moje nije „match” jer ja ne moram ništa da ulozim nego dobijem direktno check na 3% of net pay. Jedino je uslov da ako ne stavim na RRSP (IRA) ja moram da platim taksu na te pare.
+0 / -0
0
Prerija
2014-10-19 12:33 AM
„Meni lično je hokej dosadan posto ga ne razumem”
nije komplikovano, cilj je da protivnicki tim ostane sa sto manje zuba, a golovi su sporedni :)
+0 / -0
0
orisni
(diskutant)
2014-10-19 12:33 AM
Ako tih 3% dobijes bez obzira da li stavio nešto za penziju ili ne, onda zaista nije „match” u smislu u kome je na americkim 401k gde ti moras da odvojis pare od svoje plate za penziju da bi ti firma dala još nešto para kao bonus. Ovo sto ti pricas mi izgleda kao običan bonus na platu. Oni to daju 3%, pa ako to stavis u RRSP ne placas porez na to sada nego kad vadis (to je kao nas tradicionalni 401k ili IRA). A ako ne stavis u RRSP, onda ti se racuna kao plata i placas porez sada i posle radis sa tim šta hoćeš na „taxable” (ili možda bolje stavis na TFSA da zastitis od poreza).
+0 / -0
0
orisni
(diskutant)
2014-10-19 12:36 AM
Za hokej, ja sam mislio da ne moras da gadjas samo zube igrača nego možeš i nosove igrača, a možeš i gledaoce:
http://www.youtube.com/watch?v=yootoZMCCOM
A čitam pomalo na sportskim vestima i da se neki ljudi zalazu da se ukinu tuce na hokejaskim utakmicama. Šta će onda „enforcer”-i da rade, da ljudi izgube posao? Nadam se da imaju pare u penzionom programu! :) Hajde mogu sad da vidim da li je NHL ima neki 401k.
+0 / -0
0
Prerija
2014-10-19 12:40 AM
„Šta će onda ”enforcer„-i da rade, da ljudi izgube posao?”
LOL
znaš ti nešto i o hokeju. :)
+0 / -0
0
orisni
(diskutant)
2014-10-19 12:42 AM
Kad ukucam „NHL 401k” u gugl (što se kaže „ko nema u vuglu, ima u guglu”), dobijam par linkova, a ovi su prvi:
http://www.brightscope.com/401k-rating/437590/National-Hockey-League-And-Its-Member-Clubs/443350/National-H...
League-Savings-Plan-For-National-Hockey-Leaguenhl-Enterprises-Employees/
https://www.futureadvisor.com/401k/national-
hockey-league
Na ovom drugom čak može da se vidi koje investicione opcije nude.
@MoMirko, klikni na
https://www.futureadvisor.com/401k/national-hockey-league
To je penzioni program za firmu koja upravlja hokejom. Ako skrolujes dole možeš da vidis koje investicione opcije nudi:
Plan Symbol Investment Option Expense Ratio
RGAEX AF GRTH FUND AMER R4 0.68%
DODIX DODGE & COX INCOME 0.43%
FDIVX FID DIVERSIFD INTL 0.92%
FFFVX FID FREEDOM 2005 0.57%
FFFCX FID FREEDOM 2010 0.61%
FFVFX FID FREEDOM 2015 0.64%
FFFDX FID FREEDOM 2020 0.67%
FFTWX FID FREEDOM 2025 0.72%
FFFEX FID FREEDOM 2030 0.77%
FFTHX FID FREEDOM 2035 0.78%
FFFFX FID FREEDOM 2040 0.78%
...
Tvoj suprug i ti bi trebalo da nađetetako nešto za 401k program koji on ima. Tek kad znamo sve te investicione opcije (plus ako ima još nekih troskova kroz plan osim E/R fondova), onda možemo da kažemo nešto preciznije o tome gde da investira(te).
+0 / -0
0
orisni
(diskutant)
2014-10-19 12:46 AM
@Prerija
Što se tiče hokeja, pratim samo „naše” igrace, npr. Milan Lucic. Kad guglas „Milan Lucic enforcer” prvo sto izadje je stranice sa naslovom „Get is Straight. Milan Lucic is Not an Enforcer. - Two Minute...” Kad za nekoga treba da se diskutuje da li jeste „enforcer”, onda to verovatno znači da jeste. :)
Ali da se vratimo na temu o investiranju. Ne znam da li igrači imaju pristup istom ovom 401k programu kao i drugi zaposleni u NHL. Možda ću to da guglam ako ne predlozi neko neku korisniju temu za diskusiju. (Npr. mogli bi da diskutujemo CUU.V, ali steta sto berza nije otvorena vikendom, pa ne može da se diskutuje CUU.V. ;)
+0 / -0
0
Prerija
2014-10-19 01:00 AM
Ne znam kako to ide sa hokejasima i penzionim fondovima. čuo sam da od svih 4 big pro sports imaju najbolje (ne i najvece) radne ugovore i benefits.
+0 / -0
0
orisni
(diskutant)
2014-10-19 01:03 AM
Sad sam gledao 401k za profesionalne sportiste u popularnim sportovima. OVo je jedan stariji pregled iz 2010-e:
http://www.investopedia.com/financial-edge/0710/top-pro-athlete-pension-plans.aspx
Interesantan je ovaj deo za 401k za NBA kosarkase: „Do you think your 401(k) plan is good with a 50% matching policy? The NBA matches player's contributions up to 140%.” @MoMirko, eto možeš da vidis kako to što NBA daje 140% „match” se smatra za jako veliko. Pošto tvoj suprug ima 200%, to je daleko bolje nego da je kosarkas! :) Bilo bi interesantno videti da li kosarkasi zaista stavljaju pare na taj 401k. Kad čitaš kako su neki od njih potrosili skoro sve pare (AI, Entoan Voker...), onda se pitas da li uopste ista stede, nebitno da li kroz 401k ili na „taxable”.
To je iz 2010-e, ali je NHL promenio penzioni program kad su poslednji put imali pregovore između sindikata i vlasnika:
http://www.pionline.com/article/20130121/PRINT/301219982/nhl-players-score-new-pension-plan
Od 2013-e NHL igrači imaju „defined benefit plan”. U vecini firmi takvi planovi se napustaju i sad vecina radnika ima samo „defined contribution” a ne „defined benefit”.
I kad smo kod NHL-a, vidim da se „nas” Milan Lucic tukao i sa „vasim” Filom Oreskovicem:
http://www.youtube.com/watch?v=VlvBykcyam8
@Prerija, ko je ovde pobedio? :) Meni izgleda kao nereseno. Kakvi su im to boks meseci na ledu kad često zavrse nereseno.
+0 / -0
0
Prerija
2014-10-19 01:20 AM
Da, nereseno. treba da uvedu neke sudije za boks kao element hokej igre pa da na poene imamo pobednika kao kad je Brendan dobio Pakija makar i nezasluženo :)
NBA, čuo sam trac, pa ti potvrdi da je Sir Charles sve spisko do zadnjeg centa, sto po kazinu sto po zabavama, i da bi bukvalno zavrsio na ulici da mu nisu dali posao komentatora.
A i za Pipena sam čuo da je svorc.
+0 / -0
0
orisni
(diskutant)
2014-10-19 01:54 AM
Možda bi zaista u hokeju trebalo da „skoruju” te tuce, pa da u slučaju neresenog u golovima pobedi ekipa koja je bila bolja u tuci. Sto kaže jedan moj prijatelj za bejzbol: ja to ne pratim jer ne znam ni da procitam rezultat kad objave tri broja. :) Umesto runs, hits, errors, mogli bi da imaju goals, fights.
> čuo sam trac, pa ti potvrdi da je Sir Charles sve spisko
Nemam pojma. Odakle da potvrdim. On me nije pitao za investicione savete, barem ne još. ;) Međutim, posto izgleda veliki zafrkant, ne bi me cudilo da jeste spiskao neke velike pare. No, gledao sam bas nedavno gde prica da neće da produzi ugovor kao komentator:
http://sports.yahoo.com/video/charles-barkley-why-am-going-110000844.html
Meni je on prilično zanimljiv.
> A i za Pipena sam čuo da je svorc.
Opet nemam pojma. Ako neki ozbiljan novinar ne napise neki clanak (ili ako neko ne napise neku dobru knjigu o tome! :), ne bih bas mnogo verovao onome što se prica.
Ali evo recimo jednog ozbiljnog clanka o „Guzi” Vokeru:
http://www.si.com/vault/2012/03/19/106171930/if-antoine-walker-shimmies-but-its-in-boise-is-he-really-shimm...
Covek je bio spiskao $90 miliona i u vreme tog clanka je radio/igrao za manje od $25 hiljada godisnje. Čitam sad da ga je čak i taj tim iz Ajdaha otpustio.
Poenta je da nije sve u tome koliko zaradis nego koliko (ne) potrosis. Ako stedis i pametno investiras, imaš vece sanse da se penzionises, nego ako ne stedis ili stavis sve pare u CUU.V.
+0 / -0
0
MoMirko
(penzioner)
2014-10-19 01:53 PM
Da, moguće je imati veliki broj penzionih racuna. Moj partner i ja imamo... cekaj da saberem... 9 racuna! :)
/////////////////////////////////////////////////////////
Imacu ja verovatno još pitanja, ali za sada ovo:
-da li su svi ti racuni koje vas dvojica imate individualni racuni ili je neki zajednicki?
(da li je, uopste, moguće imati zajednicki penzioni racun??:)
-hoću, zapravo, da pitam da li samo osoba ciji je racun može da raspolaze tim novcem do svoje smrti, ili se to može ostaviti nekome u nasledje(u slučaju smrti npr)
Pitam ovo jer pored toga sto moram da istražim opcije za nas dvoje, ja imam i brata kog treba nekako da zbrinem. Za sada smo svi još uvek zdravi i „mladi”, ali vreme brzo prolazi:)
Nemam ja bas toliko mnogo znanja koliko ti možda mislis da imam. :)
////////////////////////
U odnosu na mene...šta da ti kažem?:)
+0 / -0
0
MoMirko
(penzioner)
2014-10-19 01:57 PM
eto možeš da vidis kako to što NBA daje 140% „match” se smatra za jako veliko. Pošto tvoj suprug ima 200%, to je daleko bolje nego da je kosarkas! :)
...
Svakako:)) Samo zbog toga sam se i udala za njega:)
140% na par miliona i 200% na par desetina hiljada :)))Razlika prava sitnica:)
Ali procenat je procenat, naravno:)
+0 / -0
0
orisni
(diskutant)
2014-10-19 09:42 PM
@MoMirko
> da li su svi ti racuni koje vas dvojica imate individualni racuni
Da, svi su individualni, jer ne možeš imati zajednicke penzione racune, npr. u imenu IRA ono „I” znaci „Individual”. Ali to ne znači da ne mozete posle zajednicki trositi, npr. tako što uzmes „annuity” (ali hajde da ne pricamo sad šta je to i kako da trosis pare nego da se prvo fokusiramo na to gde da stedis i kako da investiras pare) ili tako što jedna osoba nasledi od druge.
> ja imam i brata kog treba nekako da zbrinem.
Za to zaista ne znam šta bi bilo dobro da se radi, možda treba uzeti LTCI (long-term care insurance) za njega. Najbolje je da pitas na nekom dobrom forumu kao sto je Bogleheads.org. Ako hoćeš, mogu ja da potražim tamo da li je već neko bio pitao nešto slično i da ti dam primere kako su ljudi pitali.
Bez obzira šta posebno uzimala za njega, bilo bi dobro da uzmes zivotno osiguranje („term life insurance”) za sebe i supruga. Pošto tvoj brat zavisi od vasih primanja, zamisli kako bi mu bilo da ostane i bez vas i bez vasih primanja.
> 140% na par miliona i 200% na par desetina hiljada
NBA igrači, kao i drugi NBA zaposleni, imaju isti limit za 401k kao i svi mi/vi ostali: $17,500 za 2014-u (plus još može „match” da to nagura par puta).
> Samo zbog toga sam se i udala za njega
Naravno, jedno od prvih pitanja kad sa nekim hoćeš da se vencas je da pitas koliki će mu biti „match” na 401k. :) Ali to je tek iza pitanja koliki mu je dugacak... ocekivani zivotni vek i „credit history”... na engleskom zvuci još bolje posto nema ovo muski/zenski rod, znaci „how long is his... life expectancy and credit history”. Ozbiljno, ima ljudi koji za potencilajnog partnera gledaju na FICO score:
http://www.dailyfinance.com/2013/03/22/credit-score-dating-romance-fico/
Hajde javi kad budes saznala vise detalja za njegov 401k.
+0 / -0
0
MoMirko
(penzioner)
2014-10-22 02:21 PM
bilo bi dobro da uzmes zivotno osiguranje („term life insurance”) za sebe i supruga.
////////////////////
Da, to smo uzeli, neko pametan/iskusan nas je to posavetovao gotovo čim smo dosli.
To mi daje ogroman mir kada je moj brat u pitanju.
Ozbiljno, ima ljudi koji za potencilajnog partnera gledaju na FICO score:
//////////////////////////////////////////
Kada sam se ja udavala bile su sankcije, nije postojala ni kreditna/finansijska proslost, niti buducnost:)
U to vreme vladalo je nešto sto smo mi zvali ljubav i govorili su nam da je to jedino merilo vrednosti i da traje vecno:)
Vremena se menjaju, izgleda:)
+0 / -0
0
orisni
(diskutant)
2014-10-23 02:28 AM
Ako nije tajna, na koliko dugo si uzela zivotno osiguranje? I jesi li sigurna da je „term” kome je garantovana i premija i iznos odstete?
I je li suprug saznao šta vise o 401k? Je li barem nasao koga da pita u firmi? Ili je prezauzet ovih dana da vidi oko toga? Ne bi trebao da izgubi „match” za ovu godinu.
+0 / -0
0
Taurus
2014-10-23 08:23 PM
Mirka,
„TERM” NE znači da je zagarantovana premija ili odsteta, on to ne zna, jer Term insurance može biti „increasing” ili „decreasing” pa se tako i premija menja. TERM znači da je određen period vazenja ugovora tj. zastite, kao i garancija pod odredjenim uslovima.
Možeš slobodno da pitas mene, radio sam kao agent za osiguranja upravo za jednu Americku kompaniju, imao sam dozvole za Life Insurance kao i za Accident& sickens, to je ono osiguranje kad se covek povredi, a ne umre, ili ne može da radi.
+0 / -0
0
milos1976
2017-01-31 08:29 AM
Zanima me pensioni fond in 401k plan. Jer planiram nešto da investiram za buducnost i starost ako dozivim...videcu kako to može da se uradi iz Srbije.
Looking for Tassel Earrings?
Select a country:
Australia
Austria
Bosnia-Herzegovina
Canada
Croatia
European Union
France
Germany
Montenegro
Netherlands
Serbia
Sweden
Switzerland
United Kingdom
United States of America (USA)
English |
Latinica
|
Ћирилица
© Trend Builder Inc. and contributors. All rights reserved.
Terms of use
-
Privacy policy
-
Advertising
.